Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to kredyt na dowolny cel, bez zabezpieczenia nieruchomością, zwykle na krótszy okres i z wyższym oprocentowaniem niż hipoteczny.

Dostajesz pieniądze do dowolnego celu i spłacasz je w miesięcznych ratach, bez zabezpieczenia na majątku. Bank nie ma czego przejąć w razie kłopotów ze spłatą, więc ryzyko wlicza w cenę. Stąd oprocentowanie wyraźnie wyższe niż przy kredycie hipotecznym, przy jednocześnie krótszym okresie spłaty.

Do porównywania ofert służy wyłącznie RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, ale też prowizję i inne koszty obowiązkowe, sprowadzając wszystko do jednej liczby. Samo oprocentowanie nominalne nic nie mówi, bo bank może je obniżyć i odzyskać różnicę w prowizji.

Największą pułapką są produkty dołączane do kredytu. Ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy bywa warunkiem niższego oprocentowania, ale jego składka potrafi przewyższyć oszczędność. Jeżeli koszt jest obowiązkowy, wchodzi do RRSO, dlatego porównanie po tym wskaźniku ujawnia takie konstrukcje.

Prawo ogranicza, ile bank może doliczyć poza odsetkami. Ustawa o kredycie konsumenckim wyznacza maksymalny limit kosztów pozaodsetkowych, czyli prowizji i opłat, zależny od kwoty i okresu kredytowania. Nie chroni to jednak przed kredytem po prostu drogim w warstwie odsetkowej.

Masz też prawo do wcześniejszej spłaty w każdej chwili, a bank musi wtedy proporcjonalnie zwrócić koszty przypadające na skrócony okres, w tym część prowizji. To istotne przy konsolidacji: łączenie kilku zobowiązań w jedno ma sens tylko wtedy, gdy realnie obniża RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a nie samą wysokość raty przez wydłużenie okresu.