* Darmowe wypłaty z bankomatów i zerowe opłaty obowiązują zwykle po spełnieniu miesięcznych warunków (wpływ na konto, płatności kartą). Kwoty premii to wartości maksymalne, zależne od spełnienia warunków promocji i mogące się zmieniać. Sprawdź aktualny regulamin i tabelę opłat u banku.
Naszym wyborem #1 jest PKO Konto za Zero - największa sieć bankomatów i oddziałów w Polsce, AllegroKlik (zwroty za zakupy do ~1200 zł rocznie) i stabilność największego banku. Tuż za nim Alior i mBank.
Każde „darmowe" konto jest darmowe pod warunkami: zwykle wpływ wynagrodzenia i kilka płatności kartą miesięcznie. Bez tego bank może naliczyć opłatę.
Premie za założenie potrafią dziś sięgać 1000-1500 zł, ale zawsze z warunkami (obrót, liczba transakcji, aktywność przez kilka miesięcy). Traktuj je jako dodatek, nie główne kryterium wyboru konta na lata.
Możesz mieć kilka kont naraz - jedno główne do wynagrodzenia, drugie pod promocję lub wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe.
Konto osobiste to produkt, który zakładasz raz i trzymasz latami, więc kilkadziesiąt złotych miesięcznie różnicy w opłatach i prowizjach przez dekadę robi się w realną kwotę. Większość kont reklamuje się jako "darmowe", ale zerowa opłata zwykle obowiązuje tylko po spełnieniu warunków: wpływ wynagrodzenia, kilka płatności kartą w miesiącu albo aktywne logowanie do aplikacji.
Poniżej zestawiam dziewięć kont, które realnie warto rozważyć w 2026 roku. Patrzę na to, co kosztuje naprawdę: prowadzenie konta i karty, wypłaty z bankomatów (zwłaszcza poza siecią banku), przewalutowanie przy płatnościach za granicą oraz jakość aplikacji. Premie za założenie traktuję jako miły dodatek, nie główne kryterium - bo konto zostaje z tobą długo po tym, jak premia się wyczerpie. Ten ranking kont bankowych aktualizuję co miesiąc, więc uwzględnia bieżące promocje i premie.
Dobierz w 1 kliknięciu
Co jest dla Ciebie najważniejsze?
Szczegóły
Recenzje krok po kroku
1
1
PKO Konto za Zero
PKO Bank Polski
★★★★★★★★★★4.7/5
Największy bank w Polsce, maksymalna dostępność oddziałów oraz AllegroKlik - zwroty za zakupy na Allegro.
Opłaty4.6
Aplikacja4.5
Bankomaty5.0
Dodatki4.8
PKO BP to największy bank w Polsce i jego główną przewagą jest dostępność: jeśli cenisz możliwość załatwienia sprawy w oddziale i bankomat dosłownie wszędzie, trudno o lepszy wybór. Konto za Zero jest darmowe przy spełnieniu warunków aktywności, a aplikacja IKO jest dojrzała (to z niej wyrósł BLIK). Ciekawym dodatkiem jest AllegroKlik: do 3% zwrotu za zakupy na Allegro (maks. 100 zł miesięcznie przez 12 miesięcy, czyli nawet ~1200 zł) oraz Allegro Smart! na pół roku za 1 zł.
Na minus - opłata za kartę potrafi się pojawić przy małej liczbie płatności, a interfejs bywa mniej "lekki" niż u czołówki bankowości mobilnej. To konto dla osób, które cenią stabilność i fizyczną obecność banku bardziej niż najnowocześniejszy UX.
Proste konto za 0 zł bez warunków i jedna z najwyższych premii powitalnych (do 1300 zł).
Opłaty4.8
Aplikacja4.4
Bankomaty4.2
Dodatki4.7
Alior Konto to proste konto osobiste z mocnym atutem: prowadzenie kosztuje 0 zł bez żadnych warunków, a do tego dochodzi jedna z najwyższych promocji powitalnych na rynku - łącznie nawet 1300 zł (200 zł na start, do 800 zł za aktywne korzystanie oraz obrączka płatnicza o wartości 500 zł).
Trzeba pamiętać, że część nagrody to nie gotówka (obrączka płatnicza, cashback), a pełną premię zbiera się przez kilka miesięcy aktywności. Alior ma też osobne konto dla młodych (18-25) i bogatą ofertę kredytową, a aplikacja Alior Mobile jest dobrze oceniana.
Najlepszy balans między niskimi opłatami, świetną aplikacją i szeroką siecią bankomatów.
Opłaty4.5
Aplikacja4.7
Bankomaty4.5
Dodatki4.2
Gdybym miał wskazać jedno konto dla większości osób, postawiłbym na eKonto. Prowadzenie i karta nic nie kosztują, o ile co miesiąc wpłynie wynagrodzenie i zrobisz kilka płatności kartą. Aplikacja mBanku od lat trzyma się ścisłej czołówki: jest szybka i czytelna. W promocji zgarniesz nawet 1000 zł, bony do Media Expert i 5,3% na koncie Moje Cele.
Wygodne jest to, że konto oszczędnościowe, lokaty i dom maklerski eMakler masz w tej samej aplikacji - jedno logowanie zamiast pięciu. Słabszy punkt to przewalutowanie kartą za granicą; na częste wyjazdy dobierz do tego osobną kartę wielowalutową.
Promocja do 700 zł za aktywność plus 4,5% na koncie Pro oszczędnościowym i lokacie powitalnej.
Opłaty4.3
Aplikacja4.1
Bankomaty4.2
Dodatki4.6
To konto dawnego Santandera, który od 25 kwietnia 2026 nazywa się Erste Bank Polska. Rebranding jest już za nami: bankowość i aplikacja chodzą jako Erste online, a numery kont, karty i umowy zostały bez zmian. Bank zawsze mocno walczył o klienta premiami i teraz nie jest inaczej - do 700 zł za aktywność, a samo konto jest darmowe na zwykłych warunkach.
Najmocniejsza karta Konta Smart to połączenie tej premii z wysokim oprocentowaniem oszczędności: 4,5% na koncie Pro i na lokacie powitalnej. Premię zbiera się przez kilka miesięcy aktywności, a po zmianie marki warto rzucić okiem na aktualne regulaminy promocji.
Wygodne konto z dobrą aplikacją i częstymi promocjami zwrotów za rachunki.
Opłaty4.2
Aplikacja4.3
Bankomaty3.9
Dodatki4.3
Millennium 360° to porządny środek stawki. Konto i karta bez opłat przy aktywnym korzystaniu, nowoczesna aplikacja i regularne promocje, w których bank oddaje część wydatków za płatności kartą i opłacone rachunki. Premia powitalna sięga 700 zł.
Pamiętaj tylko, że zerowe opłaty działają, dopóki co miesiąc trafi wpływ i kilka płatności kartą. Własnych bankomatów Millennium ma mniej niż giganci, więc jeśli często wypłacasz gotówkę, sprawdź zasięg w swojej okolicy.
Solidne darmowe konto dużego banku z regularnymi promocjami zwrotów.
Opłaty4.1
Aplikacja4.0
Bankomaty3.8
Dodatki4.3
BNP Paribas to duży bank z solidnym, darmowym kontem osobistym i porządną aplikacją GOmobile. Regularnie pojawiają się promocje zwrotów za płatności, a szeroka sieć placówek jest plusem dla osób, które lubią kontakt w oddziale.
Jak wszędzie, "0 zł" zależy od spełnienia warunków aktywności. Premie bywają mniej agresywne niż u banków, które najmocniej walczą bonusami, więc to bardziej solidny środek stawki niż lider promocji.
Jeden z największych banków w Polsce - bardzo szeroka sieć oddziałów i bankomatów.
Opłaty4.0
Aplikacja3.9
Bankomaty4.4
Dodatki3.9
Pekao to jeden z największych banków w Polsce i jego główną przewagą jest dostępność: gęsta sieć oddziałów i bankomatów sprawia, że sprawę załatwisz niemal wszędzie. Konto Przekorzystne jest darmowe przy spełnieniu warunków aktywności, a aplikacja PeoPay obsługuje BLIK i płatności mobilne.
Na minus - opłaty potrafią wrócić przy małej liczbie transakcji, a interfejs bywa mniej lekki niż u liderów bankowości mobilnej. To konto dla osób, które cenią stabilność dużego banku i fizyczną dostępność bardziej niż najnowocześniejszy UX.
Konto często łączone z wysoko oprocentowanym kontem oszczędnościowym dla nowych środków.
Opłaty4.2
Aplikacja3.9
Bankomaty3.6
Dodatki3.8
VeloBank najczęściej trafia do zestawień przez atrakcyjne promocje na koncie oszczędnościowym - wysokie oprocentowanie dla nowych środków bywa jednym z lepszych na rynku. Samo VeloKonto jest darmowe na standardowych warunkach aktywności i dobrze działa jako miejsce, gdzie parkujesz nadwyżki, żeby pracowały.
Trzeba pamiętać, że najwyższe oprocentowanie jest zwykle czasowe i obejmuje tylko nowe pieniądze, a sieć bankomatów jest mniejsza niż u największych banków. To konto bardziej "pod oszczędzanie" niż jako jedyne konto do codziennych operacji.
Konto dużego banku z rozbudowaną ofertą kart i zakupów na raty.
Opłaty3.8
Aplikacja3.6
Bankomaty3.5
Dodatki4.2
Credit Agricole to duży bank, który najmocniej gra ofertą kart i zakupów na raty oraz obsługą w oddziałach. Konto dla Ciebie jest darmowe przy spełnieniu warunków, a okresowe promocje moneyback potrafią zwrócić część wydatków.
Słabsze strony to mniejsza sieć własnych bankomatów i aplikacja oceniana niżej niż u czołówki. To wybór raczej dla osób ceniących kontakt w placówce i ofertę ratalną niż dla fanów najnowocześniejszej bankowości mobilnej.
Naszym wyborem #1 jest PKO Konto za Zero - największa dostępność (bankomaty i oddziały w całej Polsce), program AllegroKlik ze zwrotami za zakupy i stabilność największego banku. Drugi jest Alior (najwyższa premia, do 1300 zł), a trzeci mBank (najlepsza w zestawieniu aplikacja).
Polujesz na premię? Najwięcej daje Alior Konto - łącznie do 1300 zł. A jeśli chcesz, żeby nadwyżki pracowały, załóż VeloKonto pod wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe albo postaw na Erste (promocja plus 4,5%). Nie ma jednego konta idealnego dla każdego - jest konto najlepiej dopasowane do tego, jak realnie korzystasz z banku.
Oceniamy konta w pięciu obszarach: realny koszt prowadzenia (konto + karta po spełnieniu typowych warunków), koszt i dostępność wypłat z bankomatów, jakość i wygoda aplikacji mobilnej, dodatkowe korzyści (oprocentowanie, moneyback, premie) oraz dostępność (oddziały, obsługa).
Ocena ogólna (gwiazdki 0-5) to średnia ważona czterech kryteriów: opłaty (35%), aplikacja (30%), bankomaty (20%) oraz dodatki i premie (15%). Ostateczna kolejność to nasza redakcyjna ocena całości oferty - obok wyliczenia bierzemy pod uwagę między innymi wysokość i jakość promocji, zaufanie oraz dostępność banku. Z częścią banków łączy nas współpraca afiliacyjna, co ujawniamy w informacji nad zestawieniem.
Konta bankowe zmieniają warunki kilka razy w roku. Zawsze sprawdź aktualną tabelę opłat i regulamin promocji bezpośrednio u banku przed założeniem konta. Datę ostatniej aktualizacji zestawienia podajemy na górze strony.
Historia aktualizacji
Aktualizacja premii powitalnych (czerwiec 2026): obecnie sięgają 1000-1500 zł. Potwierdzono zakończenie rebrandingu Santander Bank Polska na Erste Bank Polska (od 25.04.2026).
Aktualizacja warunków zwolnienia z opłat i premii powitalnych. Uwzględniono przejęcie Santander Bank Polska przez Erste.
Naszym wyborem #1 jest PKO Konto za Zero - ma największą sieć bankomatów i oddziałów w Polsce, program AllegroKlik (zwroty za zakupy) i stabilność największego banku. Tuż za nim Alior (najwyższa premia, do 1300 zł) i mBank (najlepsza aplikacja). Jeśli najważniejsza jest premia, najwięcej daje Alior.
Czy darmowe konto osobiste jest naprawdę za darmo?
Zazwyczaj tak, ale pod warunkami. Większość banków zwalnia z opłaty za konto i kartę, jeśli co miesiąc zapewnisz wpływ wynagrodzenia i wykonasz kilka płatności kartą. Jeśli warunków nie spełnisz, bank może naliczyć opłatę - dlatego warto je znać przed założeniem.
Czy warto zakładać konto tylko dla premii?
Premie powitalne potrafią dziś sięgać 1000-1500 zł, ale wiążą się z warunkami: określoną liczbą transakcji, wpływem wynagrodzenia i utrzymaniem aktywności przez kilka miesięcy (część kwoty to często moneyback, nie gotówka). To sensowne, jeśli i tak będziesz konta aktywnie używać. Traktuj premię jako dodatek, nie główny powód wyboru konta na lata.
Czy mogę mieć kilka kont osobistych jednocześnie?
Tak, nie ma limitu. Wiele osób trzyma jedno konto główne do wynagrodzenia i opłat, a drugie zakłada pod konkretną promocję lub wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe. Posiadanie kilku kont nie wpływa negatywnie na twoją historię w BIK.
Jak zmienić konto bankowe na nowe?
Najprościej: załóż nowe konto online, przekieruj wpływ wynagrodzenia i zlecenia stałe, a po przeniesieniu wszystkich płatności zamknij stare konto. Wiele banków oferuje usługę przeniesienia konta, która automatycznie przepisuje zlecenia stałe i polecenia zapłaty.
9 lat na rynkach finansowych. Twórca KisielFinanse. Piszę o finansach tak, jak sam chciałem o nich czytać: bez ściemy, bez kursów za fortunę i bez obietnic szybkiego wzbogacenia.
Zapisz się i pobierz przewodnik, który układa Twoje pieniądze w 7 krokach: od bilansu, przez poduszkę i konto, po pierwsze inwestycje. Plus mail, kiedy mam coś wartego wysłania.
