Wkład własny

Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą pokrywasz z własnych środków przy kredycie hipotecznym. Reszta to kredyt.

Zalecany poziom wkładu własnego to 20 procent wartości nieruchomości. Banki dopuszczają zwykle 10 procent, ale wtedy wymagają dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, doliczanego do marży albo raty do czasu, aż zadłużenie spadnie poniżej progu.

Podstawą wyliczenia jest wartość z wyceny rzeczoznawcy, a nie cena z umowy. Gdy wycena wypadnie niżej niż to, co płacisz, różnicę musisz pokryć z własnych środków ponad zakładany wkład. To jedna z częstszych niespodzianek na finiszu procedury kredytowej.

Wkładem nie muszą być wyłącznie oszczędności. Bank uznaje zwykle działkę, na której ma powstać dom, wcześniej wniesione zadatki, środki z zamknięcia innego kredytu mieszkaniowego, a czasem darowiznę od rodziny. Nie uznaje natomiast pieniędzy pochodzących z pożyczki, bo to podniosłoby Twoje zadłużenie zamiast je ograniczyć.

Poza formalnym progiem wkład ma znaczenie ekonomiczne. Każde 10 000 zł włożone z własnej kieszeni to 10 000 zł, od których nie zapłacisz odsetek przez cały okres kredytowania. Przy oprocentowaniu rzędu 7 procent i horyzoncie dwudziestu lat oznacza to oszczędność wyraźnie większą niż sama wpłacona kwota.

Jest jednak granica rozsądku. Wydanie na wkład wszystkich oszczędności, łącznie z poduszką finansową, jest ryzykowne: pierwsza awaria czy utrata dochodu zmusza wtedy do sięgnięcia po drogi kredyt konsumpcyjny. Poduszkę zostawia się poza wkładem, nawet kosztem nieco gorszych warunków kredytu.