Nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu to wpłata ponad wymaganą ratę, która zmniejsza saldo zadłużenia, a przez to łączne odsetki do zapłaty.

Nadpłata trafia bezpośrednio w kapitał, czyli w tę część zadłużenia, od której naliczane są odsetki. Dlatego działa mocniej, niż sugeruje jej wielkość: obniżając saldo dziś, obniżasz odsetki naliczane przez wszystkie pozostałe lata.

Przy każdej nadpłacie bank pyta o jedną z dwóch opcji i ten wybór ma duże znaczenie finansowe. Skrócenie okresu oznacza, że rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej. Obniżenie raty oznacza, że okres pozostaje ten sam, ale płacisz mniej miesięcznie. Pierwsza opcja daje zdecydowanie większą oszczędność na odsetkach, druga poprawia płynność bieżącego budżetu.

Efekt jest silnie zależny od momentu. W pierwszych latach spłaty rata składa się głównie z odsetek, a kapitał maleje powoli, więc nadpłata zbija wtedy największą przyszłą kwotę odsetek. Ta sama nadpłata wykonana pod koniec kredytu daje wielokrotnie mniejszą korzyść, bo odsetek do zapłacenia zostało już niewiele.

Kwestia opłat: przy kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem prawo pozwala bankowi pobrać rekompensatę tylko w pierwszych trzech latach spłaty i ogranicza jej wysokość. Po tym okresie nadpłata jest bezpłatna. Przy kredytach konsumenckich bank zwraca proporcjonalnie część prowizji przypadającą na skrócony okres.

Nadpłata nie zawsze jest najlepszym zastosowaniem wolnych środków. Ma sens przede wszystkim przy wysokim oprocentowaniu kredytu i wtedy, gdy masz już poduszkę finansową. Jeżeli kredyt jest tani, a Ty nie masz oszczędności na nagłe wydatki, budowanie rezerwy jest ważniejsze, bo nadpłaconych pieniędzy nie da się z kredytu wyjąć z powrotem.